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近日，金融监管总局李云泽局长在2023年金融消费者权益保护教育宣传月活动启动仪式上指出，要加快完善适当性管理体系，健全信息披露制度，构建各类金融产品和服务的适当性操作标准，确保把适当的产品通过适当的渠道销售给适当的客户。
如何理解消费者适当性管理呢？在此，国小联带您了解一下相关的定义、目的及金融机构的义务吧！
一、消费者适当性的定义
消费者适当性主要包括金融机构和消费者两方面，金融机构需要在推荐、销售金融产品或者服务时，结合消费者的情况，向消费者推荐、销售适合其具体情况的金融产品或服务。
二、消费者适当性管理的目的
消费者适当性制度的目的与实践价值主要体现为三个方面:
第一，利于保护消费者权益。因为资本市场天然存在的“趋利性”会导致金融机构为了实现自身利益最天化而向消费者作出不适当的推荐，进而损害消费者利益。
第二，利于维护金融市场稳定。大量的金融消费者缺乏专业的投资知识和经验，加上金融市场信息严重不对称，消费者对金融产品和服务缺乏全面的了解，很难理性作出投资判断，催生大量投资风险，从而引发金融机构丧失清偿能力，影响金融系统稳定。
第三，利于提升金融市场效率。金融机构在向消费者提供投资建议时推荐优质金融产品，消费者出于对金融机构专业性的信赖购买相应的金融产品，使大量资金进入优质企业，可降低其融资成本，促进其持续健康发展。
三、金融机构对消费者的适当性管理义务
金融机构所承担的消费者适当性义务主要包括八项义务内容，即勤勉义务、适当推荐义务、信息披露义务、忠实义务、适当销售义务、特殊消费者保护义务、业务流程保存义务和线上线下服务标准一致化义务。
勤勉义务主要是指金融机构在提供金融产品或服务时，应当勤勉地了解与金融交易决策相关的所有事项。
适当推荐义务是指金融机构向消费者推荐的金融产品或服务是适当的。
信息披露义务是指金额机构应当在尽显金融投资决策之前向消费者披露有关适当性报告或法定监管要求的相关信息。
忠诚义务是金融机构应当避免与消费者利益存在冲突关系，在金融产品的设计过程中，要注意平衡产品风险与收益，要考虑消费者的需求和目标。
适当销售义务是指金融机构在销售过程应当采取适当的营销宣传手段，并提醒消费者注意重大投资风险。
特殊消费者适当性义务是指金融机构需要对老年消费者的投资行为和投资意向保持审慎态度，制定必要的特殊适当性管理机制。
业务流程保存义务是指金融机构应当留存履行适当性义务的业务记录，包括是客户的基本资料、适当性执行或者交易凭证等。
线上线下服务标准一致化义务是指为了保证线上线下业务在消费者适当性标准的实质性相同。
国小联在此提醒广大消费者，要树立正确的价值投资理念，合理评估缴费能力，在购买保险产品时，要积极配合保险公司组织开展的消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，确保能够购买到适合自己的保险产品。
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