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提升反洗钱可疑交易报告有效性路径探析

可疑交易报告作为保险机构反洗钱三大核心义务之一，可疑交易报告的有效性在甄别洗钱犯罪方面具有重要的作用。本文将从保险业反洗钱可疑交易具体案例进行分析，探讨提升可疑交易报告有效性的路径，以期为反洗钱工作提供有效借鉴。

案例一：

情况介绍：投保人徐某，女，于2011年为其女分三次投保某公司两全保险（分红型），分别趸交保费200万元、290万元、1710万元，三单总保费共计2200万元。该保险公司对徐某作了契约调查。经了解，徐某有自己的公司，主营成品油批发，名下有多处房产和名车，且在多家保险公司投保。

可疑特征分析：

（一）保费来源存疑。徐某累计趸交保费巨大，所交保费与其职业经济收入不能完全匹配。

（二）在多家保险公司投保且无合理解释。徐某短期内为同一被保险人分散频繁投保同一险种产品，行为异常且未见合理解释。

案件结果：徐某因涉嫌非法集资被刑事拘留，保险公司协助公安机关对徐某的保单进行了冻结。

案例2：投保人杨某，男，汉族，1954年出生，通过银保渠道购买某寿险公司分红型保险产品，交费方式趸交，保费金额900万元。投保时杨某告知其职业为企业经理，年收入200万元。

该寿险公司通过调查得知，杨某为某大型国有银行贵宾级客户，在该银行存款千万元以上。公司还了解到，杨某具体财务及资产情况银行工作人员以保密为由拒绝提供。

可疑特征分析：

（一）杨某有故意隐瞒真实身份的嫌疑；

（二）杨某年收入与其职业不相匹配；

（三）杨某及银行理财经理均不配合保险公司对客户收入及资产情况进行调查。

案件结果：寿险公司配合相关部门冻结了杨某名下的保单。协助法院扣划杨某保单权益，涉及现金价值、生存金、红利，金额近900万元。

由以上两个案例，我们可以发现，保险业可疑交易报告存在如下的风险障碍：

（一）洗钱手法隐蔽性较强。一是客户隐瞒真实身份和职业，杜撰职业，模糊职业性质，告知虚假收入，以逃避保险公司的客户身份识别及可疑交易报告尽职调查。二是在多家保险公司分散投保，提高了案件的甄别难度。

（二）产品洗钱风险高。客户所购买的寿险产品金额高主要涉及一些投资型人身险产品，该类产品具有解约成本低、流动性强、资金可容纳量大的特点，产品洗钱固有风险较高。

（三）洗钱渠道复杂。保险公司的产品销售渠道存在针对个人代理、、银邮销售、互联网销售等渠道，对于部分客户身份信息的获取带来一定的障碍，影响了后续客户身份识别及可疑交易报告的有效性。

针对上述影响可疑交易报告有效性的问题，建议从以下方面提高可疑交易报告的有效性：

（一）提升洗钱案件风险评估的有效性。保险机构应结合自身洗钱结合行业洗钱案件特点开展洗钱风险评估工作，重点关注洗钱高风险产品及对应的销售渠道，采取有针对性的控制措施，完善风险管理体系。

（二）优化可疑交易监测模型。保险机构应着重提升自定义可疑交易监测标准的有效性和可疑交易报告人工甄别分析水平。积极分析运用监测预警率、成案率等指标的评估结果，适时评估可疑交易监测指标和模型的利用率，并根据反洗钱工作实际及时调整完善指标模型，提升可疑交易模型的精确度。

（三）强化可疑交易尽职调查及人工分析。可疑交易识别分析应以“合理怀疑”为前提，以“风险为本”为基础，对发现的可疑交易或可疑客户，应采取多种手段深入了解客户经营活动情况、财产情况或资金来源，确认客户信息的真实性、询问交易目的，核实交易动机，从而提升可疑交易识别的准确性、完整性、有效性。