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案例简介
在外打工的小张经朋友介绍参加某保险公司新产品发布会后，打算每年拿出12000元，交费20年投保一款重大疾病保险。销售人员了解到小张每月薪资不到8000元，除去房租和日常生活开销后余额不多，提醒他要考虑保障需求和持续交费能力，不能影响正常生活。小张意识到自己想法冲动，与销售人员充分沟通后，选择了更适合自己的保险产品。
消费提醒
该案销售人员在销售过程中遵循了“三适当”原则。“三适当”原则指的是金融机构把适当的产品或服务通过适当的销售渠道和销售人员提供给适当的消费者。
适当的保险产品：保险公司应建立产品分级管理制度，根据产品复杂程度、保险费负担水平、保单利益风险高低等对产品分类分级。
适当的保险销售人员：保险公司、保险中介机构应建立销售能力资质分级管理体系，以专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况等为标准对销售人员分级，与产品分级管理制度衔接，差别授权销售产品。
适当的消费者：保险公司、保险中介机构应了解投保人保险需求、风险特征、保费承担能力、已购同类保险情况等信息，确定其可购买的产品类型和等级范围，委派合格销售人员销售。
建议终止投保义务：若发现投保人保险需求与产品不符、持续承担保费能力不足、重复或超额保险等情形，应建议终止投保；若投保人不接受，应说明风险并确认是其自身意愿。
风险提示
我们提示您在购买保险前，一定要充分评估，理性购买。
了解保障需求：结合自身年龄、身体状况、家庭情况、生活和工作特点、经济损失承受程度等分析保险需求，避免盲目跟风。
评估缴费能力：多数人身保险需持续交费，建议保费支出控制在家庭总收入的10% - 20%，避免交费压力过大导致保单失效、退保等损失。
合理保险配置：资金不充足的消费者优先选择意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等基本保障型产品，转嫁大额经济风险。
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